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Les assurances complémentaires : dégâts d'eau, bris, vol
Tout ce que l'ECA ne couvre pas et qui se souscrit en plus auprès d'un assureur privé.
L'assurance bâtiment incendie ne suffit jamais à elle seule. Les sinistres les plus fréquents dans un logement ne sont pas des incendies, mais des dégâts d'eau. Or l'eau n'est pas couverte par l'assurance incendie. Il faut donc empiler des couches de protection.
Les principales complémentaires du bâtiment
- Dégâts d'eau (choses du bâtiment)
- Couvre les dommages au bâtiment causés par l'eau : rupture de conduite, refoulement des canalisations, débordement, infiltration. C'est le sinistre le plus courant. Non couvert par l'incendie ECA.
- Bris de glace (choses du bâtiment)
- Couvre le bris des vitrages fixes du bâtiment : fenêtres, vérandas, parois de douche, plans de cuisine en verre ou pierre, vitrocéramique encastrée. À distinguer du bris de glace du mobilier (assurance ménage).
- Vol avec effraction
- Couvre le vol par effraction et les dommages causés à l'occasion (serrure forcée, vitre cassée). Concerne surtout le mobilier (ménage), mais aussi les dégâts au bâtiment.
- Tremblement de terre
- En général EXCLU des couvertures standard. Se souscrit en option spécifique ou via un pool de couverture, car potentiellement catastrophique.
Le point clé
Règle a retenir : l'ECA (ou l'assureur privé en GE/VS) couvre INCENDIE et ÉLÉMENTS NATURELS du bâtiment. Tout le reste -- eau, bris de glace, vol, RC -- est une couche complémentaire à souscrire séparément. Beaucoup de propriétaires l'ignorent et découvrent le trou au moment du sinistre.
Choses du bâtiment vs choses du ménage
Une distinction fondamentale : une vitre de fenêtre fait partie du bâtiment ; le miroir que tu accroches au mur fait partie du ménage (le mobilier). De même, le carrelage est du bâtiment, le canapé est du ménage. Cette frontière détermine quelle assurance paie.
| Élément | Catégorie | Assurance concernée |
|---|---|---|
| Fenêtre, véranda, paroi de douche | Bâtiment | Bris de glace bâtiment |
| Conduite d'eau encastrée | Bâtiment | Dégâts d'eau bâtiment |
| Cuisine agencée, parquet | Bâtiment | Bâtiment / dégâts d'eau bâtiment |
| Canapé, télévision, vêtements | Ménage | Assurance ménage du locataire/proprio |
| Miroir mural, vaisselle | Ménage | Bris de glace mobilier (ménage) |
Conseil de pro
Conseil client utile : un propriétaire qui loue son bien assure le BÂTIMENT (et ses complémentaires) ; le locataire, lui, assure son propre MÉNAGE et sa RC. Bien expliquer cette répartition évite des conflits au moment d'un dégât d'eau.
Une conduite d'eau encastrée éclate et inonde un appartement. Quelle couverture intervient pour les dégâts au bâtiment ?